Faire son budget mensuel : une méthode simple et durable

Faire son budget n’est pas une affaire de privation, mais de visibilité. Savoir où va son argent permet de décider plutôt que de subir : choisir ses dépenses, mettre de côté pour ses projets, éviter les fins de mois difficiles. Une méthode simple, suivie régulièrement, suffit à reprendre la main.

Étape 1 : recenser ses revenus

Commencez par lister tous les revenus du foyer sur un mois : salaires nets, revenus d’activité indépendante, pensions, allocations, revenus locatifs. Si vos revenus varient d’un mois à l’autre, prenez une moyenne prudente, calculée sur plusieurs mois, plutôt que le meilleur mois.

Étape 2 : recenser ses dépenses

Pour avoir une image fidèle, reprenez vos relevés bancaires des deux ou trois derniers mois et classez chaque dépense. On distingue généralement trois catégories.

Les dépenses fixes

Elles reviennent chaque mois, pour un montant stable : loyer ou mensualité de crédit, charges, assurances, abonnements (énergie, téléphone, internet, transports), impôts mensualisés, frais de garde, remboursements de crédit.

Les dépenses variables courantes

Elles reviennent chaque mois, mais leur montant varie : alimentation, carburant, produits d’hygiène, petites dépenses, loisirs, restaurants, vêtements.

Les dépenses occasionnelles

Elles ne reviennent pas chaque mois, mais elles sont prévisibles : assurance annuelle, taxe foncière, entretien de la voiture, rentrée scolaire, cadeaux de fin d’année, vacances. C’est souvent elles qui déséquilibrent un budget, parce qu’on les oublie. La solution : diviser leur montant annuel par douze et le provisionner chaque mois.

Étape 3 : faire le point

Additionnez les dépenses et comparez au total des revenus.

Situation	Ce que cela signifie	Piste
Revenus nettement supérieurs aux dépenses	une capacité d’épargne existe	l’organiser avec un virement automatique
Revenus et dépenses à l’équilibre	aucune marge pour les imprévus	chercher quelques économies sur les dépenses variables
Dépenses supérieures aux revenus	le budget est déficitaire	revoir les dépenses fixes, demander conseil

Étape 4 : épargner en début de mois

L’erreur la plus fréquente est d’épargner « ce qui reste » à la fin du mois. Or il ne reste souvent rien. La méthode inverse fonctionne mieux : dès le versement des revenus, un virement automatique transfère une somme fixée vers un compte d’épargne. On dépense ensuite le reste. Même un petit montant, tenu dans la durée, finit par constituer une réserve.

Cette épargne sert d’abord à constituer une réserve de précaution, puis à financer des projets, comme les vacances : notre méthode pour établir un budget de vacances s’appuie sur ce principe. Pour aller plus loin, notre article sur les bonnes habitudes pour faire fructifier son argent présente les principes de base de l’épargne.

Un repère : la règle 50/30/20

Parmi les méthodes populaires, la règle dite 50/30/20 propose de répartir ses revenus nets en trois parts : environ la moitié pour les besoins essentiels (logement, alimentation, transport), environ un tiers pour les envies (loisirs, sorties, achats non indispensables), et le reste pour l’épargne et le remboursement anticipé de dettes.

Ce n’est qu’un repère parmi d’autres. Dans les zones où le logement coûte cher, la part des besoins essentiels dépasse souvent la moitié. L’important est de garder l’idée générale : distinguer l’essentiel du reste, et réserver une part à l’épargne.

Étape 5 : choisir son outil

Le meilleur outil est celui que l’on utilise vraiment :

• un tableur simple, avec une ligne par poste ;
• une application de gestion de budget, qui catégorise les dépenses automatiquement ;
• le carnet papier, pour ceux qui préfèrent écrire ;
• la méthode des enveloppes, qui consiste à répartir en début de mois l’argent des dépenses variables par catégorie.

Étape 6 : suivre et ajuster

Un budget n’est pas figé. Un point rapide chaque semaine, et un bilan à la fin du mois, permettent de voir où l’on en est et d’ajuster le mois suivant. Les factures d’énergie de l’hiver, par exemple, se lissent mieux quand on les anticipe ; notre article sur les économies d’énergie à la maison aide aussi à les réduire.

Quelques réflexes utiles :

1. revoir ses abonnements une fois par an et résilier ceux que l’on n’utilise plus ;
2. comparer régulièrement ses contrats d’assurance et d’énergie ;
3. attendre quelques jours avant tout achat important non prévu ;
4. garder une ligne « loisirs » dans le budget, pour que le budget reste tenable.

En cas de difficulté

Si les dépenses dépassent durablement les revenus, il ne faut pas attendre. Votre banque, un travailleur social ou un point conseil budget peuvent vous aider à faire le point gratuitement. Le site Mes questions d’argent, porté par la Banque de France, explique les démarches possibles, jusqu’au dépôt d’un dossier de surendettement si la situation l’exige.

Un budget bien tenu, enfin, libère de la place pour ce qui compte : une sortie, un projet, des vacances préparées sereinement.

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